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금융소비자문제경험과 관련 요인 연구

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Authors
박종옥
Advisor
손상희
Major
생활과학대학 소비자학과
Issue Date
2012-08
Publisher
서울대학교 대학원
Keywords
금융소비자문제금융소비자문제경험소비자의사결정역량consumer problem in financial marketexperiences of consumer problemConsumer Decision Making Capability(CDMC)
Description
학위논문 (석사)-- 서울대학교 대학원 : 소비자학과, 2012. 8. 손상희.
Abstract
금융상품의 복잡한 구조와 금융상품 정보의 전문성, 구매 후 수익성에 대하여 아무도 장담할 수 없는 신용재적 특성 때문에 소비자는 금융상품 정보 탐색과 정보의 이해 및 금융상품 평가 등에 어려움을 겪게 된다. 금융소비자문제는 예∙적금, 투자, 대출, 보험 등 다양한 금융거래영역에서 발생하며 이는 소비자의 금전적 손실 및 소비자 권리의 침해로 이어지면서 소비자 개인의 삶과 복지에 직접적인 영향을 미치기 때문에 중요하게 다루어져야 한다. 그럼에도 불구하고 이와 관련된 연구는 거의 없다.
본 연구에서는 소비자의 금융소비자문제경험을 파악하기 위해 금융상품 구매 과정에서 발생하는 금융소비자문제경험 수준을 파악하고 나아가 소비자의 금융소비자문제경험에 영향을 미치는 요인이 무엇인지 밝혀내는 것을 목적으로 하였다.
소비자의 금융소비자문제경험 측정척도는 선행연구와 문헌고찰을 통해 금융소비자문제를 정보 비대칭성 문제, 교섭력 차이 문제, 제한된 합리성 문제로 유형화하고 구매 전/구매 시/구매 후의 구매단계를 고려한 측정문항을 개발하여 유형별, 구매단계별로 금융소비자문제경험 수준을 파악해보고자 하였다. 측정문항은 예비조사와 안면타당도 검증을 통해 수정∙보완하여 측정문항을 확정한 후, 확인적 요인분석을 통해 측정문항이 금융소비자문제경험을 잘 설명하고 있는지 알아보았다.
소비자의 금융소비자문제경험 수준과 영향 요인을 파악하기 위해 만 19세 이상 69세 이하의 성인소비자 549명을 대상으로 설문조사(2012년 5월 6일~5월 13일)를 실시하고 수집된 자료는 SPSS for Windows 18.0을 이용하여 빈도분석을 실시하고, 독립변수에 따른 집단별차이를 알아보기 위해 분산분석과 독립표본 t검정을 실시하였다. 측정도구의 신뢰도는 Cranachs α값을 확인하였다. 또한 확인적 요인분석을 통해 구성타당도를 검증하였다. 마지막으로 금융소비자문제경험의 관련 요인을 파악하기 위해 회귀분석을 실시하였다.
본 연구결과를 요약하면 다음과 같다.
첫째, 소비자의 금융소비자문제경험 수준은 조금 경험하는 편인 것으로 나타났으며 금융소비자문제경험의 유형별로 살펴보면 소비자는 정보 비대칭성 문제를 가장 많이 겪는 것으로 나타났고, 교섭력 차이 문제, 제한된 합리성 문제의 순이었다.
둘째, 사회인구학적 요인에 따른 소비자의 금융소비자문제경험 수준 차이를 분석한 결과 연령, 직업, 월평균 소득 집단에 따라 차이가 있는 것으로 나타났다. 정보 비대칭성 문제의 경우 월평균 소득에서만 집단에 따라 차이가 있었고, 교섭력 차이 문제에서는 연령, 직업, 월평균 소득 집단에 따라 차이가 있었으며 제한된 합리성 문제에서는 연령 집단에 따른 차이가 있었다.
셋째, 소비자역량 요인에 따른 소비자 금융소비자문제경험 수준 차이를 분석한 결과, 소비자의사결정역량에 따라 전반적 금융소비자문제경험 및 유형별 금융소비자문제경험에 유의한 차이가 있는 것으로 나타났다.
넷째, 군집분석을 통해 분류한 금융거래영역별 문제경험 소비자 집단에 따른 금융소비자경험의 수준 차이를 분석한 결과, 다영역문제경험자 집단이 전반적 및 유형별 금융소비자문제를 가장 많이 경험하는 것으로 나타났으며 투자문제경험자 집단 또한 금융소비자문제를 많이 경험하는 것으로 나타나 금융거래영역에 관계없이 금융시장 전체에서 금융소비자문제경험이 발생하고 있으며 특히 투자시장에서 좀더 심각하게 발생하고 있음을 알 수 있었다.
다섯째, 금융소비자문제경험과 관련 요인들 간의 관계를 분석한 결과 전반적 금융소비자문제경험에 영향을 미치는 요인으로는 교육수준(+), 소비자의사결정역량(-), 금융거래영역(+)인 것으로 나타났다. 정보 비대칭성 문제에 영향을 미치는 요인으로는 교육수준(+), 연령(-), 소득수준(+), 소비자의사결정역량(-), 금융교육여부(-)인 것으로 나타났다. 또한 교섭력 차이 문제에서는 교육수준(+), 소비자의사결정역량(-), 금융거래영역(+)인 것으로 나타났다. 마지막으로 제한된 합리성 문제에서는 연령(+), 소비자의사결정역량(-), 금융거래영역(+)인 것으로 나타났다.
여섯째, 금융소비자문제경험과 관련 요인들 간의 상대적 영향력을 살펴본 결과, 금융소비자문제경험 전체에서 가장 큰 영향력을 행사하는 변수는 소비자의사결정역량인 것으로 나타났다. 유형별로 살펴보면 정보 비대칭성 문제에 가장 큰 상대적 영향력을 미치는 요인은 소비자의사결정역량, 금융교육경험 순으로 나타났다. 교섭력 차이 문제에서 상대적 영향력의 크기는 소비자의사결정역량, 연령, 직업 순으로 나타났다. 제한된 합리성 문제에서는 소비자의사결정역량이 유일한 영향 요인으로 나타났다.
이상의 연구결과를 바탕으로 내린 결론은 다음과 같다.
첫째, 소비자가 경험하는 금융소비자문제는 금융시장에서 정보가 불충분하게 제공되거나 이해용이성이 부족하여 발생하는 문제가 가장 큰 것을 확인할 수 있었다. 이러한 문제를 감소시키기 위해서 소비자에게 적절한 정보가 제공될 수 있도록 정보공시 및 판매자의 설명의무를 강화하고 소비자의 정보탐색기술의 향상과 금융정보의 이해를 돕기 위한 금융소비자교육 프로그램 개발 및 소비자의 정보탐색 및 이해를 돕는 정보중개매체의 개발 및 활용 방안에 대해서 고려해 볼 필요가 있다.
둘째, 금융소비자문제가 금융거래영역 전반에서 발생하고 있는 것을 확인할 수 있었으며 특히 투자 영역에서 그 문제가 심각한 것을 알 수 있었다. 이는 금융시장 내에 소비자를 보호하는 장치가 부족하거나 제대로 기능하지 못하고 있음을 시사한다. 특히 투자 영역에서 발생하는 금융소비자문제가 심각한 것으로 나타났는데 이는 투자 영역이 직접적으로 금전 손실이 발생하는 분야이기 때문인 것으로 판단된다. 투자 영역에서의 소비자문제를 예방하기 위해서는 설명의무와 적합성 원칙의 강화 및 소비자의 재무적 특성 파악을 통해 판매할 수 있는 금융상품을 제한하는 등의 소비자보호를 위한 규제 강화가 필요함을 알 수 있었다.
셋째, 금융소비자문제경험을 감소시키기 위한 가장 중요한 변수는 소비자의사결정역량이었다. 이는 소비자가 금융거래를 성공적으로 수행하기 위해서는 소비자의사결정역량의 향상이 중요함을 시사한다. 남승규(2005)는 일반적인 상품의 구매의사결정에 있어서 소비자의사결정역량이 중요하다고 하였다. 본 연구에서는 추가적으로 일반적인 상품 구매가 아닌 전문성과 복잡성이라는 특수성을 지니는 금융상품구매에 있어서도 소비자의사결정역량이 중요함을 밝혀냈다. 이러한 결과에 따라 소비자의사결정역량 향상을 위한 교육내용을 포함한 금융소비자교육 프로그램이 필요함을 알 수 있었다.
With complex structure of financial products and expertise of financial product information, Credence Goods make consumers have difficulties to search and understand of financial product information and evaluate financial products. Consumer problems in the financial market occur in various money transactions such as savings, investments, loans, and insurance. They cause financial loss of consumers and infringement of consumer rights. And further, they affect consumers' quality of life and welfare directly. For these reasons, consumer problems in the financial market have to be considered as a very important issue. Nevertheless, few studies have been done yet.

The purpose of this study was to examine the experience level of consumer problems in the financial market, and to find factors influencing on the experience level of consumer problems in the financial market.
The scale of the experience of consumer problems in financial market was designed based on literature review. It was considered three types of consumer problems such as the problems of information asymmetry, differences in bargaining power, and bounded rationality. And it was considered purchasing process such as before-purchasing, purchasing, and after-purchasing as well.
Online questionnaire survey was conducted from May 6, 2012 to May 13, 2012. Five hundred and forty nine subjects, who had experiences more than once of purchasing financial products within a year, were selected. Frequency analysis, ANOVA, multiple regression were utilized using SPSS 18.0 for Windows.
The major findings were as follows.
First, information asymmetry problem was found to be the most serious consumer problems in the financial market. This result implied that consumers were received insufficient information and had difficulties to understand information of financial products. To reduce these problems, it is needed to strengthen information disclosure and duty of explanation to consumers. And developing the consumer education programs is necessary for consumers to improve information searching skills and understand financial information in the financial market.

Second, consumer problems were found in every financial market. Especially, consumer problem found to be more serious in invest market than in other markets. This result implied that current regulations for consumer protection in financial market are not enough or malfunctioning. Thus, to prevent the financial consumer problems, it is necessary to have more powerful regulations for consumer protection such as strengthening the duty of explanation, and selling the proper financial products for each consumer in invest market.
Third, the most significant factor for reducing experiences of consumer problems in the financial market was found to be Consumer Decision Making Capability (CDMC). This result implied that consumers need education programs with contents for improving CDMC.
Language
Korean
URI
https://hdl.handle.net/10371/133995
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Appears in Collections:
College of Human Ecology (생활과학대학)Dept. of Consumer Science (소비자학과)Theses (Master's Degree_소비자학과)
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