노인소비자의 재무관리역량에 관한 연구

Abstract

인구의 고령화 현상은 세계적인 현상이다. 특히 우리나라의 인구 고령화 속도는 유래 없이 빠르다. 우리나라의 노인 인구는 절대적으로 그 규모가 증가했을 뿐 아니라 지속적인 저출산율로 인하여 상대적인 비중 역시 증가하였다. 이에 따라서 노인소비자가 우리 사회에 미치는 영향력이 커지고 있다. 평균수명 연장으로 과거에 비하여 길어진 은퇴기간, 부모부양의식의 약화 등으로 인하여 노인소비자 스스로 노후의 경제문제를 해결해야 하는 경우가 많아지고 있다. 따라서 노인소비자는 합리적으로 재무관리를 해야 하는 당면 과제를 안고 있다. 노인소비자들의 재무관리역량이 중요해지고 있음에도 불구하고 정작 노인소비자들의 재무관리역량에 대한 연구는 드문 실정이다. 이에 본 연구는 노인소비자들을 대상으로 하여 이들의 재무관리역량을 측정할 수 있는 척도를 구성하여 노인소비자의 재무관리역량을 진단하는 시도를 하였다. 또한, 노인소비자의 재무관리역량 수준에 따라 집단별로 재무 복지 수준에 차이가 있는지를 살펴보았다. 노인소비자를 대상으로 하는 재무관리역량 척도를 구성하기 위하여 기존에 개발된 소비자 재무관리역량 척도를 재구성하였다. 김정현(2011)의 소비자 재무관리역량 척도 및 지수의 개발 연구의 본조사 자료를 가지고 PASW 18.0을 사용하여 상관분석, 요인분석, 회귀분석을 통하여 척도를 단순화하였다. 추출된 문항들 중에서 노인소비자에게 필요하지 않다고 판단된 문항을 제거하고 문항의 표현들을 노인소비자들에 맞추어 수정 및 보완하였다. 이를 통하여 얻어진 총 43문항으로 구성된 재무관리역량 척도를 가지고 노인소비자 150명을 대상으로 전화 조사를 실시하였다. 노인소비자의 재무관리역량을 진단하고, 노인소비자들의 재무관리역량과 노인의 재무 복지와는 어떠한 관련이 있는지 규명하기 위하여 PASW 18.0을 사용하여 기술통계분석, 상관분석, t-검증 및 일원분산분석을 하였다. 본 연구의 결과 및 결론은 다음과 같다. 본 연구는 노인소비자를 위한 재무관리역량 측정을 위하여 기존의 재무관리역량 척도를 재구성하였다. 기존에 개발된 재무관리역량 척도는 일반소비자를 대상으로 개발된 것으로 본 연구에 적합하지 않아 노인소비자가 조사에 응할 수 있도록 기존의 재무관리역량 척도를 단순화하고자 하였다. 단계선택 회귀분석을 통하여 44개 문항을 선정한 후, 선정된 문항들을 노인소비자의 특성과 상황에 맞추어 수정 및 보완하였다. 수정 및 보완 과정에서 한 문항을 제거하여 최종적으로 43개 문항으로 이루어진 노인소비자 재무관리역량 척도를 구성하였다. 단순화된 척도는 노인소비자와 같이 문항 이해나 오랜 시간 설문이 어려울 수 있는 소비자들을 조사할 때 용이하며, 문항수가 작아 한 연구에서 함께 사용할 수 있는 척도수가 늘어나므로 관련 변인들과의 관계를 종합적으로 탐색하는 데 도움이 될 것이다. 노인소비자 재무관리역량 척도를 이용해 65세 이상 노인을 대상으로 재무관리역량 실태를 분석하였다. 그 결과, 첫째 본 연구의 조사대상자들의 재무관리역량 점수는 100점 만점에 평균 68.17점으로 나타났다. 재무관리역량의 세 가지 구성요인인 재무관리태도, 재무관리지식, 재무관리기능 중에서 재무관리지식 점수가 다른 구성요인에 비하여 저조하였다. 본 연구의 조사대상자들은 재무관리에 있어 태도역량이나 기능역량에 비하여 상대적으로 지식역량이 부족한 편임을 나타냈다. 이는 본 연구의 조사대상자들의 재무관리역량을 증진시키기 위해서는 재무관리의 인지적 영역 역량에 보다 초점을 맞춰야 한다는 것을 의미한다. 둘째, 소비자 특성별로 재무관리역량에 차이가 있는지를 살펴본 결과, 남성은 여성에 비하여 더 높은 재무관리태도 점수를 나타냈으며, 최종학력 수준이 높을수록 재무관리기능 점수가 더 높은 것으로 나타났다. 남성인 경우 여성에 비하여 재무관리에 대하여 바람직한 마음가짐을 가지며, 최종학력이 높을수록 재무관리의 실천적 영역 역량을 더 잘 갖추고 있는 것을 의미한다. 셋째, 재무관리역량 수준에 따른 집단별로 재무 복지에 차이가 있는지를 살펴보았다. 그 결과, 노인소비자의 재무관리역량 수준에 따른 객관적 재무복지와 주관적 재무복지에서 차이가 있는 것으로 나타났다. 재무관리역량 총점 및 재무관리역량의 구성요인들의 수준이 높은 집단일수록 객관적 재무 복지와 주관적 재무 복지의 수준이 높은 것으로 밝혀졌다. 즉, 재무관리역량의 수준이 높은 사람들이 재무 복지의 수준이 높은 것을 알 수 있었다. 이러한 연구 결과를 통하여, 재무관리역량이 노인소비자의 재무 복지 증진을 위하여 중요하다는 사실을 다시 한 번 입증하였다. 본 연구는 기존의 연구들에서 지속적으로 과제로 언급되어 온 노인소비자를 대상으로 하는 재무관리역량 연구를 실시하였다는 데 그 의의가 있다. 노인소비자를 위하여 구성한 재무관리역량 척도는 노인을 대상으로 하는 재무 교육 및 금융 교육을 실시할 때 유용하게 활용될 수 있다. 노인소비자의 재무관리역량에 대한 본 연구의 결과물은 향후 노인소비자를 대상으로 하는 금융 교육 및 재무 교육을 실시하고 노인소비자의 재무 복지 향상을 위한 정책을 수립하는 데 있어 방향을 제시해 줄 것으로 기대된다.

Due to the complexities of the financial environment and the increasing number of the ageing population there has been an increased interest in the financial competency of elderly consumers whom are 65 years old and older. Unfortunately, the research into the financial competency of elderly consumers has not been extensive. Furthermore, in previous studies that particular demographic has often been excluded. This studys aim is to measure and evaluate the current financial competency of elderly consumers with a proper set of tools. We tackle the problem of how to measure financial competency of elderly consumers and provide a proper measuring tool by simplifying the existing financial competency measure (Kim, 2011) and modifying it for elderly consumers. With the measure, the current financial competency for elderly consumers is evaluated using 150 cases of data sets. Then we identify the relations between financial competency and financial welfare of the elderly consumers. The following findings of the study were made: First, a measure for elderly consumers was adapted and then used in conjunction with a smaller number of questions

43 questions on measuring financial competency - including 12 questions about financial attitude, 14 questions on financial knowledge and 17 questions on financial skills. Secondly, 150 elderly consumers financial competencies were evaluated with the modified tools. The total score of financial competency for the elderly consumers came to a total of 68.17 out of 100 points. Among three areas, skill area competency was the highest at 71.68, attitude area competency was 70.17 and knowledge area competency was the lowest as 62.67. Among six sub-categories, credit and debt management was the highest at 75.38, financial market environment and decision-making for financial management was 72.53, risk management and insurance was 68.77, savings and investment was 63.82, retirement management was 62.93 and managing their income and spending was the lowest as 62,78. Finally, the financial welfare of elderly consumers in the study was evaluated objectively and subjectively. The levels of financial welfare were related to their financial competency. The study showed that the higher levels of financial competency that an elderly consumer has, the higher financial welfare he/she has. This study is meaningful for elderly consumers, policy-makers and consumer educators. Elderly consumers can measure their financial competency to understand their current status of financial competency and in turn may be able to understand their financial weaknesses using the measure. Policy makers and consumer educators should be able to garner ideas in developing related policies by understanding elderly consumers financial competency levels and their financial strengths and weaknesses. The study is expected to provide guidance for elderly consumers, policy-makers and consumer educators in order to enhance elderly consumers financial competency and financial welfare.