가구유형을 고려한 생애주기와 소비지출양식에 관한 연구

Abstract

소비지출양식은 가계나 개인이 어떠한 생애주기 단계에 있는가에 따라서도 달라질 수 있으며, 이에 따른 재무구조 역시 다르게 나타날 수 있기 때문에 재무설계에서 생애주기를 고려하는 것은 매우 중요하다. 그러나 우리나라에서 생애주기와 관련한 대부분의 연구들은 전통적인 생애주기 모형을 기반으로 하고 있다. 이러한 전통적인 생애주기 흐름을 따라 가계의 소비지출양식을 살펴보게 되면 우리나라의 표준가구, 즉 우리나라의 대표적인 유형의 가계의 일반적인 생애주기별 목표를 파악할 수 있다. 그러나 사회적 변화를 비롯한 여러 인구구조의 변화로 인해 과거 소수에 불과했던 유형의 가구들이 지속적으로 증가하고 있으며, 이제는 이러한 가구유형의 차이를 고려한 소비지출양식을 살펴 볼 필요가 있다. 따라서 본 연구는 전통적 생애주기 흐름에 비추어 가계의 소비지출양식을 살펴보는 데에서 더 나아가 가구유형과 생애주기를 함께 고려하여 생애주기를 분류하여 봄으로써, 좀 더 세분화된 가계특성을 파악하고, 각 단계에 따라 소비지출양식이 어떻게 달라지는지 알아보는데 목적이 있다. 이를 위해 본 연구에서는 통계청에서 제공하고 있는 2012년 가계동향조사 자료를 이용하여 다음과 같은 연구문제를 설정하고 그에 대한 분석을 실시하였다. [연구문제 1]에서는 우리나라 가계는 가구유형을 고려할 때 생애주기가 어떻게 분류될 수 있는지 살펴보고, 그에 따른 가계의 특성을 알아보고자 하였다. [연구문제 2]에서는 각각의 가구유형별로 생애주기에 따른 소비지출양식의 차이가 어떠한지 살펴보고자 하였으며, [연구문제 3]에서는 각 생애주기 단계에 속해 있는 가구유형에 따라 소비지출양식에 있어서 어떠한 차이를 보이는지 알아보고자 하였다. 본 연구의 주요 연구결과 및 그에 따른 결론은 다음과 같다. 첫째, 우리나라 가계의 생애주기를 가구유형과 생애주기를 고려하여 16개의 생애주기 단계로 분류해 볼 수 있었다. 가구유형은 결혼지위 및 자녀유무에 따라 일인가구, 무자녀부부가구, 유자녀부부가구, 유자녀한부모가구 등 4유형으로 분류하였고, 생애주기는 가구주 연령을 기준으로 장년기, 중년기, 은퇴기로 나누었으며, 중년기와 은퇴기 유자녀가구의 경우 자녀의 취업여부를 기준으로 하여 다시 자녀독립전 가구와 자녀독립 가구로 분류하였다. 이렇게 분류된 생애주기 단계별 가계특성을 보면 가구주 직업은 장년기에는 관리전문직이나 사무직이 많은 반면 은퇴기에는 단순노무직의 비율이 높게 나타났으며, 가구소득은 중년기에 가장 높아졌다가 은퇴기에는 절반 수준으로 낮아지고, 자가 거주 비율은 생애주기에 따라 꾸준히 증가하는 모습을 보였다. 그러나 같은 은퇴기에 속할지라도 가구 유형에 따라 다시 집단을 나누어 가계의 특성을 살펴보면 일인가구의 경우 소득수준이나 자가거주율이 은퇴기 평균에 훨씬 못 미치고 있으며, 한부모가구 역시 동일한 생애주기에 있는 유자녀부부가구와 비교할 경우 교육수준이 낮고 직업 안정성이 떨어지며, 자가거주 비율이 낮게 나타나 상대적으로 재무위험에 대한 대비가 취약할 수 있는 것으로 이해할 수 있다. 둘째, 가구유형별 생애주기에 따른 소비지출양식에 차이가 있었다. 일인가구 및 무자녀가구의 경우 식료품, 주거수도광열, 보건 등과 같은 생계와 직접적인 관련이 있는 비목에 대하여 생애주기에 따라 지출 비중이 증가하는 모습을 보이는 반면, 의류신발, 교통, 통신, 오락문화, 음식숙박과 같이 여가와 직간접적으로 관련이 있는 비목들은 은퇴기로 갈수록 지출 비중이 감소하는 것을 알 수 있었다. 유자녀부부가구의 경우 자녀가 대부분 학령기인 중년기에 교육비를 가장 많이 지출하고 있었으며, 비교적 일찍 자녀를 독립시킨 중년기 유자녀부부가구는 교육비 부담이 급감하는데다가 여전히 이전 단계와 유사한 수준의 소득을 유지하고 있어서 일인가구나 무자녀가구와 달리 주류 및 담배, 의류신발, 교통, 통신, 음식숙박 등과 같이 생계에 비필수적인 비목에 상대적으로 높은 지출비중을 유지하는 것으로 나타났다. 셋째, 생애주기별 가구유형에 따른 소비지출양식에도 차이가 보였다. 장년기 일인가구는 주류 및 담배, 의류신발, 오락문화, 음식숙박 등에 대한 지출 비중이 다른 가구유형에 비해 높게 나타났으며, 무자녀부부 역시 교통과 음식숙박에 대한 지출이 높게 나타나, 가정이나 육아에 대한 부담이 적은 가구유형은 상대적으로 자유로운 삶을 추구하는 것으로 이해할 수 있다. 유자녀 한부모가구는 장년기에는 유자녀부부가구와 교육비 지출액에 큰 차이를 보이지 않지만, 중년기에는 유자녀부부가구에 비해 절반에 못 미치는 금액을 교육비에 지출하고 있었다. 이는 한편으로는 유자녀 한부모가구의 자녀가 유자녀 부부가구에 비해 교육의 기회에 있어서 제한적일 수 있다고 볼 수도 있지만, 다른 한편으로는 이들의 가구 특성과 관련이 있는 것으로 보인다. 은퇴기에는 유자녀부부가구를 제외한 모든 가구유형이 식료품, 주거수도광열과 같은 생활 필수재적 비목과 보건비에 대한 지출이 집중되어 있으며, 특히 은퇴기 일인가구의 경우 이러한 비목들의 지출비중이 70%에 육박해 이들의 삶의 복지 수준이 현격히 저하되고 있음을 짐작할 수 있다. 본 연구에서 분류한 생애주기 단계에 따른 소비지출양식을 살펴본 결과, 각각의 가구유형은 생애주기 단계에 따라 소비지출양식에 차이가 있었으며, 동일한 생애주기에 있는 가구라도 가구유형에 따라 소비지출양식에 차이를 보였다. 이는 동일한 생애주기 단계에 있는 가계라도 가구유형이 다를 경우 소득과 소비지출양식에 차이가 있음을 의미한다. 이는 생애주기를 분류하고 그에 따른 가계 특성과 소비지출양식을 파악하는데 있어 가구유형을 함께 고려하는 것에 대한 필요성을 시사하며 이를 통해 각 가계 특성에 적합하고 구체적인 재무목표 설정과 재무설계가 가능해 질 것이다. 또한 어느 유형의 가계가 어떠한 생애주기 단계에서 더 재무적으로 취약해질 가능성이 있는지에 대한 파악을 용이하게 함으로써, 정책적, 교육적 대안 마련에 도움이 될 수 있을 것이다. 위와 같은 결론을 토대로 한 본 연구의 제언은 다음과 같다. 우선 재무설계 측면에서 전통적인 생애주기의 흐름만이 아니라 가구유형을 고려한 생애주기를 근거로 한 재무설계 프로그램의 개발이 이루어져야 한다. 동일한 생애주기 단계에 있는 가계라도 가구유형이 다를 경우 소득과 소비지출양식에 차이를 보이므로 재무설계를 하는 실무에 있어서 생애주기를 분류하고 그에 따른 가계 특성과 소비지출양식을 파악하는데 있어 가구유형을 함께 고려하는 것이 필요하며, 더 나아가 이렇게 세부적으로 분류된 가계 특성에 맞도록 재무설계 프로그램의 보완 또는 개발이 이루어져야 할 것이다. 교육적 측면에서 본다면 각 가계가 생애주기 전반에 걸쳐 적절한 재무설계를 수립할 수 있도록 하는 사전적 재무교육과 더불어, 이혼이나 사별과 같은 예상하지 못하였던 갑작스러운 사건으로 인하여 소득이나 지출과 같은 재무구조에 급격한 변화가 발생하거나 취약해질 경우, 향후의 생애주기 흐름 속에서 삶의 복지수준의 저하를 최소화하고 어떻게 다시 재무 목표를 수립하고 자산을 배분할 것인지와 같은 사후적 교육 프로그램이 필요할 것이다. 정책적 측면에서는 무엇보다도 취약 계층에 대한 입안과 정책시행이 필요한데, 가계특성과 소비지출양식을 고려해 볼 때 배우자가 있는 가구보다는 한부모 가구나 일인가구가, 장년기나 중년기에 비해 은퇴기로 갈수록 재무적으로 더 취약해지는 것을 알 수 있다. 물론 이미 다양한 방식으로 취약계층을 위한 정책이 시행되고 있지만, 예산에 좌우되는 한시적인 것이 아니라 안정적인 정책적 뒷받침이 이루어져야 할 것이다. 또한 취약계층에 대한 보조적 성격의 정책과 함께 이들의 자립을 도울 수 있는 장기적 관점에서의 정책이 필요하다.