중⋅고령 여성 자영업자의 개인연금 유지율에 관한 연구

Abstract

본 연구는 우리나라 중⋅고령 여성들의 고용시장에서의 위치와 불안정한 노후상태를 알아보고 우리나라 노후소득보장제도의 부족한 현실을 되짚어보고자, 중⋅고령 여성 임금노동자들의 자영업 전환에 따른 개인연금유지율에 관한 연구를 진행하였다. 연구의 구성은 노동패널자료를 이용한 양적분석과 중⋅고령 여성 자영업자들의 심층인터뷰를 통한 질적분석으로 나누어 진행하였다.

먼저, 본 연구의 양적분석에서는 이행노동시장이론을 중심으로 노동형태 전환에 따른 사회적 위험(social risk)을 소득의 변화와 개인연금유지율을 통해 살펴보았다. 노동패널16차~20차 자료를 이용하였으며, 자영업으로 전환하기 전과 후의 소득상태와 개인연금 유지율을 비교하기 위해 이웃한 년도의 자료를 통합하여 패널화하였다. 이후, 근거이론 기반의 질적분석을 통해 중⋅고령 여성 임금노동자들이 자영업으로 전환함에도 불구하고 개인연금을 유지하도록 하는 요인들을 분석하였다.

다중회귀와 프로빗을 이용한 양적분석결과는 다음과 같다. 첫째, 전년도 대비 소득변화량에서 자영업으로 전환한 중⋅고령 여성들이 임금노동직을 유지한 중⋅고령 여성들보다 약 853만원 낮은 것으로 나타났다. 둘째, 전년도 대비 개인연금유지율에서 자영업으로 전환한 중⋅고령 여성들이 임금노동직을 유지한 중⋅고령 여성들보다 –0.115낮아지는 것으로 나타났다. 개인연금 유지율에 영향을 주는 원인으로는 노동소득, 연령, 금융자산과 부채, 자녀수, 부동산이 있었으며, 학력 국민연금가입여부, 부채, 업종은 통계적으로 유의미한 값을 나타내지 못하였다.

인터뷰와 근거이론을 기반으로 한 질적분석결과는 다음과 같다. 첫째, 개방코딩의 단계에서 총 72개의 개념, 36개의 하위범주, 12개의 범주를 도출하였다. 둘째, 축코딩의 단계에서 개방코딩에서 나누어진 범주들을 인과적조건, 현상, 맥락적조건, 중재적조건, 작용/상호작용전략, 결과와의 관계를 도식화였다(p82 참고). 셋째, 선택코딩의 단계에서 개인연금유지에 영향을 미치는 원인들을 6가지 항목을 나누고, 두 그룹 간(해지여성/유지여성) 상대적 비교를 통해 개인연금 유지율에 영향을 미치는 핵심범주를 이끌어냈다. 본 연구의 핵심범주는 자산관리 교육을 통한 개인연금 이해도와 관심도를 높이고, 경제계획을 세워라 로 정리하였다.

위의 양적 분석결과를 통해 임금노동에서 자영업으로 전환한 중⋅고령 여성들의 소득의 감소와 이로 인한 개인연금유지율의 하락을 확인하였으며, 질적 분석결과를 통해 중⋅고령 여성 자영업자들이 개인연금을 유지하도록 하는 요인들을 살펴보았다. 이에, 본 연구는 이를 해결하기 위해 다음과 같은 정책적 제언을 제시하였다. 첫째, 개인연금 해지자들을 대상으로한 개인연금 복귀를 위한 제도적 보호의 필요성을 제언한다. 둘째, 노동형태 전환에 따른 소득의 감소로 인한 위험을 최소화하기 위한 사회적 보호제도로서 중⋅고령층 노동형태 전환을 위한 재정적 지원정책의 마련을 제언한다. 셋째, 저소득층에 대한 재정보조정책과 더불어 국가가 민간보험회사에 대한 규제조치를 실시하는 사적연금과 공적연금의 연계를 제언한다. 넷째, 개인연금의 유형별 연금서비스의 개발과 노동취약계층을 대상으로 국가적 차원의 주기적인 자산관리 교육의 실행을 제언한다.

This study aimed to identify the position and unstable aging status of women at older ages in Korea and to review the insufficient reality of Korea's old-age income guarantee systems. To this end, a study on the private pension retention rate due to the self-employed transition of women at older ages wage workers was conducted. The study is divided into 'quantitative analysis' using 'Korean Labor & Income Panel Study(KLIPS) data and 'qualitative analysis' through in-depth interviews of self-employed women at older ages.

First, the 'quantitative analysis' of this study focused on 'Transitional Labor Markets(TLM) theory', and examine the social risks resulting from the transition of the employment status by reviewing the 'income change' and the 'private pension maintenance rateof self-employed women at older ages. Data from the 16th to 20th KLIPS was used for the 'quantitative analysis', and in order to compare the income status, before and after the transition to self-employment and the rate of private pension maintenance, data from neighboring years were merged and panelized. Next, a 'qualitative analysis' based on the 'Grounded Theory' was conducted to analyze the factors that keep elder wage workers to maintain their personal pension despite they switched to self-employment.

The results of 'quantitative analysis' using 'multiple regression analysis' and 'probit regression analysis' are as follows.

First, compared to the previous year, the amount of income change of women at older ages who switched to self-employed, was about eight thousand dollars lower than women at older ages who maintained wage work. Second, compared to the previous year, the private pension retention rate was -0.115 lower in women at older ages who switched to self-employed than who maintained wage work. The factors affecting the rate of private pension maintenance were labor income, age, financial assets and liabilities, number of children, and real estate, but the educational pension membership, debt, and industry did not show statistically significant values.

The results of the 'qualitative analysis' based on the interview and the 'Grounded Theory' are as follows. First, a total of 72 concepts, 36 sub-categories, and 12 categories were driven in the 'open coding' stage. Second, the categories divided in 'Open Coding' were plotted in relation to causal conditions, phenomena, contextual conditions, interventional conditions, action / interaction strategies, and outcomes at the stage of 'axis coding' (see p82). Third, at the 'selective coding' stage, the main factors affecting the private pension retention rate were divided into six categories, and the key category for private pension retention rate was derived through 'relative comparison between two groups of termination and retention women. The key category of this study was summarized as 'Improve the understanding and interest of private pension through education on asset management and establish an economic plan.

Through the quantitative analysis results above, this paper confirmed that the income decline of women at older ages who switched from wage work to self-employed, and as a result of the private pension maintenance were reduced as well. In addition, the qualitative analysis results identified factors that caused self-employed women at older ages to maintain private pension.

To this end, this study proposed the following policy suggestions to solve this problem. First, the necessity of institutional protection for the return of private pensions is suggested for those who have been canceled. Second, as a social protection system for minimizing the risks of income loss due to the transition, the provision of a financial support policy for the transition of the old age employment is proposed. Third, in addition to financial assistance policies for low-income families, a link between private pensions and public pensions is proposed, in which the government regulates private insurance companies. Forth, the development of pension services by type of private pension and the regular implementation of asset management education from government for the underprivileged are suggested.