가치기반 아동금융교육 프로그램 개발 및 효과평가

Abstract

The purpose of this study is to develop a financial education program for children based on the values of each area of personal finance that affects proper values of money for children and the formation of their desirable financial behaviors, to apply the program to children in early elementary school, and to verify whether the program has a positive effect on the formation of personal finance-related values. After the eight values of each area of children's personal finance are selected through the analysis of precedent studies and the verification of contents appropriateness on parents, a value-based children's financial education program consisting of eight sessions is developed based on six personal financial management areas. This study follows 'quasi-experimental design-nonequivalent control group design'. For the implementation of a value-based children's financial education program, 27 children between first grade and third grade are sampled from one private library in Seoul and three private libraries in Incheon, and the developed program was implemented from August 10th to November 20th. For the evaluation of the effect of the implemented children's financial education program, pre-post tests were done. Among children participating in the value-based children's financial education program, the results of 15 children with their analysis data properly collected were used for the experiment group's analysis data, and the results of 15 children that are in similar grades with the experiment group residing in Seoul, Gyeonggi, and Gangwon areas were adopted as the analysis data of the control group. For the 30 children, the education effects were statically compared and evaluated through the covariate analysis(ANCOVA) with the use of the SPSS 25.0 Windows program. Besides, the qualitative evaluation was done for parents of children of the experiment group. As the effects the value-based children's financial education program has on each area of children's personal finance are researched, the educational meanings of the program are identified.

The results of this study are as follows.

First, through the analysis of precedent studies and the verification of contents appropriateness on parents for the composition of the value-based children's financial education program, the final eight values of each area of children's personal finance are selected; faithfulness and gratitude in the money earning area, responsibility in the borrowing money area, planning in the money-saving & keeping areas, honesty and moderation in the money spending area, law-abiding in the money paying area, and sharing in the money sharing area. Second, based on the selected eight values of each area, the content system of eight sessions, and goals of cognition, affective and psychomotor levels are set. After the value inquiry learning process and the storytelling education method are applied, education contents and activities are selected, and a total of eight sessions of the program are developed. As a result, eight sessions of value-based children's financial education program are completed with the contents of faithfulness and gratitude in the money earning area, responsibility in the borrowing money area, planning in the money-saving & keeping areas, honesty and moderation in the money spending area, law-abiding in the money paying area, and sharing in the money sharing area. Third, in the results of the effects of the value-based children's financial education program, the value attitudes of the experiment group children are significantly improved in the eight values of each area of personal finance, so this program is identified to affect all the eight values of each area of personal finance. Also, the children of the experiment group show significant improvement in the values of cognition, affective and psychomotor levels compared to the children of the control group, so this program is identified to affect personal finance value improvement of each area of cognition, affective and psychomotor levels. Fourth, the results of the qualitative evaluation show that in the cognition level, the children of the experiment group show the accomplishments of educational goals to improve values of faithfulness and gratitude in the money earning area, planning in the money-saving & keeping areas, and moderation in the money spending area, along with partial accomplishment in law-abiding in the money paying area and recognition of necessary methods to form the value of responsibility in the money borrowing area. Regarding the affective level, the children of the experiment group show accomplishment of education goals established to improve the value of responsibility in the money borrowing area, planning in the money-saving & keeping areas, moderation in the money spending area, and sharing in the money sharing area, along with the improvement of gratitude regarding the money earning area. Regarding the psychomotor level, the children of the experiment group show accomplishments of educational goals to improve the value of gratitude in the money earning area, moderation in the money spending area, planning in the money-saving & keeping areas and sharing in the money sharing area, along with positive behaviors related to the money-saving & keeping areas and the money earning area. They show increased interest in books about economy and finance and reading practice behaviors. Therefore, this program has a positive effect on the overall formation of values of each personal finance area in the cognition, affective and psychomotor levels.

The conclusion acquired from the above results is as follows.

First, the children of the experiment group had no experience in finance or economy education before they contacted this program, but after they received this program, they showed positive educational effects in the eight values of each area of personal finance. These effects can be considered as results that show new possibilities regarding financial education that covers contents that should be done during the early childhood period. This indicates that through the value-based children's financial education program, the tendency on the values of each area of personal finance can change not only the emotional aspect but also the behavioral aspect including knowledge. Second, in the results of the qualitative evaluation on parents, there are various positive changes in the cognition, affective and psychomotor levels regarding the values of each area of personal finance. This supports and verifies the results that the values of each area of personal finance of the experiment group children are improved in the cognition, affective and psychomotor levels, which indicates that the value-based children's financial education program plays a useful role in developing positive values of each area of personal finance from the comprehensive aspects of cognition, affective and psychomotor levels. Third, parents consider various storytelling contents of each session, fun story materials, and interesting activities as factors that could promote children's values of each area of personal finance. These factors were proved to be effective in the development levels of children in early elementary school, which is the specific operation period, which indicates that in financial education aiming to promote the values of each area of personal finance, the effects of education can be expected when education contents are organized according to learners learning development levels. Fourth, parents of the participating children are satisfied with the positive changes in personal finance after the education, and they expect continuous educational effects. They also want their children to receive continuous financial education. Considering the importance of education that children experience together with the developmental characteristics of childhood mentioned in precedent studies, the financial education that not only improves personal habits but also forms the values of each area of personal finance needed for children from the level of understanding others perspectives escaping from egocentrism should be implemented constantly from early childhood. To maximize the effects of financial education and encourage education, children must receive continuous financial education while they grow up. Fifth, the value-based children's financial education program helps children to form a faithful attitude about earning money, to appreciate the efforts of earning money, to have a responsible credit attitude about borrowing money, to cultivate a saving attitude with a plan about saving and keeping money, to have honest and moderate consumption attitude about spending money, to form law-abiding civic awareness about paying money and to cultivate community spirit to share the value of sharing with others about sharing money. Therefore, if this program with the above educational advantages is spread to various financial education fields around homes and schools, there can be financial education culture that forms correct values about money and desirable finance behaviors from childhood can be established. Besides, this program is expected to help the education of humanism in that it covers contents about values that should be cultivated during childhood.

Based on the conclusion and implications of this study, the utilization plan of this study and a follow-up study is suggested as follows.

First, the value-based children's financial education program developed in this study can be used for home education materials by parents, the practical course and afterschool program in elementary school, education program for children in public and private libraries of each local government, afterschool and vacation programs of local children's welfare centers, the year-round education program of healthy family support centers in the country, children program of regional lifelong learning centers, and cultural classes for children at local community centers. Second, for children to develop personal finance-related values as members of family and society during the process of growth, various public and private institutions out of households and schools, and many local centers of government level should cooperate and expand financial education cooperation systems, so that they can have more opportunities to contact financial education. That's because children who receive financial education that promotes thinking ability about personal financial value judgment and choice that can apply to actual life through mutual interaction with various educators in various education fields can develop balanced and positive values of each area of personal finance based on empathy, participation, and civic awareness. Third, it is necessary to spread the teaching plan or teaching material that contains the contents of this program for activation of the value-based children's financial education program. Specifically, there should be active internet communities that connect parents and educators in the local community education fields in or out of school. Through them, they can access financial education and related information more easily and can secure resources. Therefore, financial education should be done in various education fields. Fourth, this study is for children from first to third grades, but in following studies should develop value-based financial education contents with the characteristics of younger children and higher grade students of the elementary school considered. Also, it is necessary to develop comprehensive financial education programs that can connect each education content of each age group. Fifth, even though the program focuses on value-based financial education, the contents needed for the understanding and performance of each area's knowledge concept in the financial education should be done through accurate information conveyance, and the education contents should be various situations of each area of personal finance that happen in the actual life of learners. Therefore, there is a need for studies that discover financial education content materials in the profound and extensive level by considering the necessity that corresponds to learners' various life fields and the stream of times.

본 연구의 목적은 아동의 금전에 대한 올바른 가치관 및 바람직한 금융행동 형성에 영향을 주는 개인재무관리 영역별 가치를 토대로 아동대상 금융교육 프로그램을 개발하고, 이를 초등학교 저학년 아동에게 적용한 후, 해당 프로그램이 아동의 개인재무관리 관련 가치 형성에 긍정적인 효과를 주는지 검증하는 것이다. 이를 위해, 선행연구 분석과 부모대상 내용 타당도 검증을 통해 아동에게 필요한 8가지 개인재무관리 영역별 가치를 선정한 뒤, 6가지 개인재무관리 영역을 중심으로 8차시로 구성된 가치기반 아동금융교육 프로그램을 개발하였다. 본 연구는준실험설계-비동등형 통제집단설계를 따랐으며, 가치기반 아동금융교육의 실행을 위해, 서울 소재 사립도서관 1곳과 인천 소재 사립도서관 3곳에서 초등학교 1학년부터 3학년 사이의 아동 27명을 표집한 뒤, 8월 10일부터 11월 20일 사이의 기간 동안 개발된 프로그램을 실행하였다. 실행된 가치기반 아동금융교육의 효과평가를 위해, 사전-사후검사를 실시하였고, 가치기반 아동금융교육에 참여한 아동 중, 분석 자료가 적절하게 수집된 15명의 아동의 결과 자료를 실험집단의 분석 자료로, 서울, 경기, 강원권 지역에 거주하며, 실험집단과 유사한 학년 구성을 가진 15명의 아동에 대한 결과 자료를 통제집단의 분석 자료로서 채택한 뒤, 총 30명에 대해 SPSS 25.0 Windows용 프로그램을 사용하여 공변량분석(ANCOVA)을 통해 교육효과를 통계적으로 비교 평가하였다. 또한, 실험집단 아동들의 부모를 대상으로 질적 평가를 실시하였다. 이를 통해 가치기반 아동금융교육 프로그램이 아동의 개인재무관리 영역별 가치에 어떠한 효과를 주는지 살펴봄으로써 가치기반 아동금융교육 프로그램의 교육적인 의미를 확인하였다.

본 연구의 결과를 정리하면 다음과 같다.

첫째, 가치기반 아동금융교육 프로그램 구성을 위해, 선행연구 분석과 부모대상 내용 타당도 검증을 통해 아동에게 필요한 8가지 개인재무관리 영역별 가치로서 돈 벌기 영역에서 성실과 감사의 가치, 돈 빌리기 영역에서 책임의 가치, 돈 불리기 및 돈 지키기 영역에서 계획성의 가치, 돈 쓰기 영역에서 정직과 절제의 가치, 돈 내기 영역에서 준법의 가치, 돈 나누기 영역에서 나눔의 가치를 최종적인 아동대상 개인재무관리 영역별 가치로서 선정하였다. 둘째, 가치기반 아동금융교육 프로그램 개발을 위해, 선정된 8가지 아동대상 개인재무관리 영역별 가치를 기반으로, 8차시의 개인재무관리 영역별 내용체계 및 인지, 정의, 심동적 차원의 목표를 선정하였으며, 가치탐구 학습과정과 스토리텔링 교육방법을 적용한 뒤, 교육내용과 활동을 채택하여 총 8차시의 프로그램을 개발하였다. 그 결과, 돈 벌기 영역에서 성실과 감사의 가치, 돈 빌리기 영역에서 책임의 가치, 돈 불리기 및 돈 지키기 영역에서 계획성의 가치, 돈 쓰기 영역에서 정직과 절제의 가치, 돈 내기 영역에서 준법의 가치, 돈 나누기 영역에서 나눔의 가치에 대한 내용을 구성함으로써 8차시의 가치기반 아동금융교육 프로그램을 완성하였다. 셋째, 가치기반 아동금융교육 프로그램의 효과를 살펴본 결과, 교육에 참여한 실험집단 아동들의 개인재무관리 영역별 8가지 가치 성향이 통제집단 아동들보다 유의미하게 향상되어 본 프로그램이 아동에게 필요한 8가지 개인재무관리 영역별 가치 성향 증진에 모두 효과가 있는 것으로 확인되었다. 또한, 본 프로그램에 참여한 실험집단 아동들은 인지적 차원, 정의적 차원, 심동적 차원의 가치 수준에서도 통제집단 아동들보다 유의미한 향상을 보였으므로, 가치기반 아동금융교육 프로그램이 아동의 인지, 정의, 심동적 차원의 개인재무관리 영역별 가치 증진에도 효과가 있는 것으로 확인되었다. 넷째, 질적평가 결과, 본 프로그램에 참여한 실험집단의 아동들은 인지적 차원에서 개인재무관리 영역별 가치 중, 돈 벌기 영역에서 성실의 가치, 돈 벌기 영역에서 감사의 가치, 돈 불리기 및 돈 지키기 영역에서 계획성에 대한 가치, 돈 쓰기 영역에서 절제의 가치를 함양하기 위한 학습목표의 성취를 보였고, 이 외에도 돈 내기 영역에서 준법에 대한 가치를 형성하기 위한 학습목표의 일부 성취와 돈 빌리기 영역에서 책임의 가치 형성을 위해 필요한 방법을 인식하게 된 것으로 나타났다. 정의적 차원에서도 실험집단의 아동들은 돈 빌리기 영역에서 책임의 가치, 돈 불리기 및 돈 지키기 영역에서 계획성에 대한 가치, 돈 쓰기 영역에서 절제의 가치, 돈 나누기 영역에서 나눔의 가치를 기르기 위해 수립한 학습목표의 성취를 보였고, 이 외에도 돈 벌기 영역과 관련하여 감사의 가치가 향상되는 변화가 나타났다. 심동적 차원에서도 실험집단의 아동들은 돈 벌기 영역에서 감사의 가치, 돈 쓰기 영역에서 절제의 가치, 돈 불리기 및 돈 지키기 영역에서 계획성의 가치, 돈 나누기 영역에서 나눔의 가치를 함양하기 위한 학습목표가 성취되는 것으로 파악되었고, 이 외에도 돈 불리기 및 돈 지키기 영역과 돈 벌기 영역과 관련하여서도 긍정적인 행동이 나타났으며, 경제 및 금융 관련 서적 대한 관심이 증가하고 독서 실천 행동이 나타났다. 따라서 본 프로그램이 아동의 인지, 정의, 심동적 차원의 개인재무관리 영역별 가치 형성에 전체적으로 긍정적인 영향을 주는 것으로 나타났다.

위와 같은 결과를 통하여 얻어진 결론은 다음과 같다.

첫째, 본 연구에 참여한 실험집단 아동들은 본 프로그램을 접하기 이전에 별도로 금융교육이나 경제교육을 받은 경험이 없었지만, 교육을 받은 이후 8가지 개인재무관리 영역별 가치 수준에 긍정적인 교육효과가 나타났다. 이러한 효과는 아동의 어린 시절에 이루어져야 할 가치에 대한 내용을 다루는 금융교육과 관련하여 새로운 가능성을 보여주는 결과로 볼 수 있다. 이는 가치기반 아동금융교육을 통해, 아동에게 필요한 개인재무관리 영역별 가치에 대한 성향이 정서적인 측면뿐만이 아니라, 지식을 비롯하여 행동적 측면에서도 긍정적으로 변화될 수 있음을 시사한다. 둘째, 부모대상 질적평가 결과, 아동들에게 개인재무관리 영역별 가치와 관련하여 인지, 정의, 심동적 차원에서도 다양한 긍정적인 변화가 나타났음을 파악할 수 있었다. 이는 양적평가 결과에서 실험집단 아동에게 인지, 정의, 심동적 차원에서 개인재무관리 영역별 가치가 증진된 결과를 뒷받침하고 확증해 주며, 이를 통해 가치기반 아동금융교육 프로그램이 인지, 정의, 심동적 차원의 통합적인 측면에서 긍정적인 개인재무관리 영역별 가치를 함양시켜 주는 데에 유용한 역할을 한다는 시사점을 얻을 수 있다. 셋째, 자녀들의 개인재무관리 영역별 가치가 긍정적으로 증진될 수 있었던 요인으로서, 부모들은 각 차시 주제별로 제시한 다양한 스토리텔링 내용과 재미있는 이야기 소재, 흥미로운 활동 등을 꼽았다. 이와 같은 요소들은 구체적 조작기인 초등학교 저학년 아동의 발달 수준에 효과적임을 확인할 수 있으며, 이는 개인재무관리 영역별 가치 증진을 목표로 하는 금융교육에 있어서도 학습자의 발달 수준에 맞추어 교육내용을 구성하고 적용할 때, 교육의 효과성을 기대할 수 있다는 점을 시사한다. 넷째, 가치기반 아동금융교육 받은 후에 나타난 자녀들의 긍정적인 측면의 개인재무관리 영역별 가치 변화로 인해, 참여집단 아동들의 부모들은 만족과 함께 자녀들에게 지속적인 교육효과가 나타나길 기대했고, 자녀가 계속적인 금융교육을 받을 수 있게 되길 희망하고 있음을 살펴볼 수 있었다. 이를 통해, 선행연구에 언급된 아동기의 발달적 특성과 함께 아동이 경험하게 되는 교육의 중요성을 고려하여 볼 때, 자신의 습관 개선뿐만이 아니라, 자아중심성을 벗어나 타인에 대한 관점을 이해하는 차원에서 아동에게 필요한 개인재무관리 영역별 가치를 형성시켜 주는 금융교육은 어린 시절부터 지속적으로 실시되어야 하는 것이 바람직하며, 금융교육의 효과를 극대화하고 장려하기 위해서는 아동이 계속되는 성장과정에서 지속적인 금융교육을 받을 수 있어야 한다는 시사점을 얻을 수 있다. 다섯째, 가치기반 아동금융교육 프로그램은 아동이 돈을 버는 것과 관련하여 성실한 근로태도를 형성하고, 돈을 버는 수고에 대해 감사하며, 돈을 빌리기는 것과 관련하여 책임 있는 신용태도를 갖고, 돈을 불리고 지키는 것과 관련하여 계획성 있는 저축태도를 기르며, 돈을 쓰는 것과 관련하여 정직하고 절제하는 소비태도를 갖고, 돈을 내는 것과 관련하여 준법의 가치를 준수하는 시민의식을 형성하며, 돈을 나누는 것과 관련하여 타인과 나눔의 가치를 공유하는 공동체의식을 함양할 수 있도록 조력한다. 그러므로 이와 같은 교육적 장점을 가지는 가치기반 아동금융교육 프로그램을 가정과 학교 내외의 다양한 금융교육 현장에 보급하여 활성화시키면, 아동기부터 돈에 대한 올바른 가치관 및 바람직한 금융행동을 형성시켜 주는 금융교육 문화가 조성될 수 있다는 시사점을 얻을 수 있다. 아울러, 본 프로그램은 어린 시절에 아동이 함양해야 할 가치에 대한 내용을 다루고 있다는 교육적인 측면에서 인성교육적인 차원에서도 도움을 주는 효과를 기대해 볼 수 있다.

이상과 같이 본 연구를 통해 얻어진 결론과 시사점을 바탕으로, 본 프로그램의 향후 활용 방안과 후속 연구에 대하여 다음과 같이 제언한다.

첫째, 본 연구에서 개발한 가치기반 아동금융교육 프로그램은 부모를 통한 가정교육 내용으로써 활용할 수 있을 뿐만 아니라, 초등학교에서 실시되는 실과 수업 및 학교 방과 후 프로그램으로, 각 지역 시ㆍ도ㆍ구청별 국공립 및 사립 도서관에서 어린이를 위한 교양 프로그램으로, 지역 아동복지센터의 방과 후 및 방학 프로그램으로, 전국 각 지역 건강가정지원센터의 상시운영 교육 프로그램으로, 지역 평생학습센터의 아동대상 프로그램으로, 지역 주민자치센터의 아동대상 문화강좌 프로그램으로 활용할 수 있다. 둘째, 아동이 성장과정에서 자신과 가정, 사회 구성원으로서 갖추어야 할 개인재무관리 관련 가치를 함양할 수 있도록 하기 위해서는, 가정과 학교, 학교 밖 지역 사회의 다양한 국공립 및 사립 기관 및 정부차원의 다양한 지역 센터들이 서로 협조하여 금융교육 연계 체계를 더 확장함으로써, 아동이 금융교육을 접할 수는 기회가 많아지도록 조력해야 한다. 다양한 교육현장에서 다양한 교육자와 학습자들과 함께 상호작용을 주고받으면서 실제 생활에 적용할 수 있는 개인재무관리 영역별 가치 판단 및 선택에 대한 사고력을 증진시켜 주는 금융교육을 받은 아동들은 이를 통해 공감과 참여, 시민의식을 기반으로 균형 있고 긍정적인 개인재무관리 영역별 가치를 함양할 수 있을 것이기 때문이다. 셋째, 가치기반 아동금융교육의 활성화를 위해, 본 프로그램의 교육내용을 담은 지도안, 또는 지침교재의 광범위한 보급이 필요하다. 구체적인 방법으로, 학교나 학교 밖의 지역사회 교육 현장을 통해 부모와 교육자를 연결하는 인터넷 교류 싸이트나 카페가 활성화 되어야 하며, 이를 통해 금융교육과 관련된 정보에 손쉽게 접근하고, 자료를 확보함으로써 다양한 교육현장을 통해 금융교육이 이루어질 수 있도록 조력해야 한다. 넷째, 본 연구는 초등학교 1학년부터 3학년까지의 아동을 대상으로 교육내용을 구성하였으나, 앞으로 이루어질 후속 연구에서는 보다 어린 연령층인 유아와 함께 초등학교 고학년 아동의 특성을 고려한 가치기반 금융교육 내용의 개발이 필요하며, 이와 같은 아동기의 각 연령층을 고려하여 교육내용 간에 연계가 이루어질 수 있도록 하는 종합적인 차원의 금융교육 프로그램 개발이 요구된다. 다섯째, 가치를 기반으로 하는 금융교육에 초점을 둔다고 할지라도, 금융교육에서 개인재무관리 영역별 지식개념의 이해와 기능을 수행하는 데에 필요한 내용도 정확한 정보 전달을 통해 이루어져야 하며, 학습자의 실제 생활에서 일어나는 개인재무관리 영역별 다양한 상황을 소재한 교육내용을 다루어야 할 것이다. 따라서 학습자의 다양한 삶의 현장과 시대의 흐름에 부합하는 필요성을 고려하여, 심도 있고 광범위한 차원에서 금융교육 내용 소재를 발굴하는 연구가 필요하다.