온라인 보험 비교서비스의 법적 성격과 규제에 대한 연구

Abstract

보험영업의 방식은 사회와 기술의 발전에 따라 지속적으로 변화하고 발전해왔다. 기존의 영업방식은 보험회사가 신문, 방송 등을 통해 보험상품을 홍보하고(광고) 개인인 보험설계사가 소비자와 대면 또는 전화를 통해 가입을 권유하는(모집) 이원적 방식이었다면, 정보통신기술의 발달로 인해 소비자가 복수의 보험회사의 보험상품을 실시간으로 비교하고 설명해주는 비교사이트에 접속하여 보험 비교서비스를 통해 보험을 가입하는 방식이 새롭게 등장하게 되었다.

온라인상에서 이루어지는 보험 비교서비스는 소비자가 간편하게 복수의 보험상품에 대하여 비교·설명을 받을 수 있어 소비자의 선택권 및 보험계약 체결의 편의성을 제고할 수 있는 장점이 있다. 반면, 비교서비스를 운영하는 자의 이익 극대화 추구로 인해 소비자의 필요(needs)보다는 높은 판매수수료를 제공하는 보험상품을 우선적으로 비교·설명 또는 추천하여 소비자의 최선의 선택을 직접적으로 방해할 수도 있으며, 보험회사 또는 경쟁업체와의 경쟁을 제한하여 높은 판매수수료로 인한 보험료 인상으로 소비자에게 간접적인 피해를 줄 수도 있다.

이러한 우려의 해소를 위해 온라인 보험 비교서비스에 일정한 의무를 부과하는 등의 규제의 필요성에 대한 논의가 필요하며, 그 시작은 비교서비스의 법적 성격이 어떠한 것인지에 대한 것이다. 기존 영업행위 규제는 그 형태에 따라 모집 또는 광고로 분류되어 각각 다른 규제가 적용된다. 국내의 판례, 유권해석 및 학계의 논의와 해외 사례를 종합하여 살펴보면 온라인 보험 비교서비스 제공시 특정 보험상품의 추천이 있거나 보험계약 체결 절차의 진행에 대한 높은 기여가 있을 경우 모집으로 보는 것이 타당하다.

기존의 모집 관련 규제는 크게 진입규제와 행위규제로 구분 할 수 있다. 우선 진입규제와 관련해서는 정책적으로 온라인 플랫폼 업체의 진입을 촉진하기 위하여 온라인 플랫폼 보험대리점이라는 새로운 정의를 신설하고 법인보험대리점 등록요건을 일부 완화하는 것을 고려해 볼 수 있다. 다만, 행위규제는 공정한 비교·설명을 담보하기 위해 일부 보완하는 것이 바람직하며, 이와 관련해서는 이미 가격비교사이트가 활성화되어 관련 규제를 정비한 유럽, 특히 영국의 사례를 참고하였다. 행위 규제에는 기본원칙, 적절한 정보의 전달, 공정한 거래관계 설정 등을 정한 준수사항과 정당한 경쟁을 제한하거나 소비자 피해가 우려되는 행위를 제한하는 금지사항을 마련하는 방안을 검토하였다. 이와 더불어 온라인 보험 비교서비스 제공시 기존 대형법인보험대리점과 금융기관보험대리점과 동일하게 동종·유사 3개 이상의 보험상품 비교·설명의무를 부과하여 소비자의 선택권을 제고하고, 보험상품 비교·공시 의무를 합리화하는 방안을 함께 고민해본다.

The method of insurance distribution has continuously changed and developed according to the development of society and technology. The existing distribution method was a dual method in which insurance companies promoted insurance products through newspapers and broadcasting (advertising) and insurance solicitors, who were individuals, recommended through face-to-face or phone calls (recruitment). Due to the development of information and communication technology, a new method has emerged where consumers connect to a comparison website that compares and explains insurance products of multiple insurance companies in real time and purchases insurance through an insurance comparison service. The online insurance comparison service has the advantage of enhancing the convenience of the consumer's choice and conclusion of insurance contracts by providing easy comparison and explanation of multiple insurance products. On the other hand, due to the pursuit of profit maximization by the operator of the comparison service, it may directly interfere with consumers' best choice by preferentially comparing, explaining, or recommending insurance products that offer higher sales commissions than consumers' needs. Also, by restricting competition with insurance companies or competitors, it may cause indirect harm to consumers by raising insurance premiums due to high sales commissions. In order to resolve these concerns, it is necessary to discuss the need for regulation, such as imposing certain obligations on online insurance comparison services, and the beginning is what the legal nature of comparison services is. Existing sales activity regulations are classified as 'distribution' or 'advertisement' depending on the type, and different regulations are applied to each. Looking at domestic precedents, authoritative interpretations, academic discussions, and overseas cases, it is reasonable to regard it as 'distribution' if there is a recommendation of a specific insurance product or a high contribution to the progress of the insurance contract conclusion procedure when providing online insurance comparison service. Existing insurance distribution regulations can be largely classified entry regulations and conduct regulations. First of all, with respect to entry regulation, it is possible to consider establishing a new definition of online platform insurance agency and partially easing the registration requirements for corporate insurance agents to promote the entry of online platform companies as a government policy. However, the conduct regulation needs some supplementation to ensure fair comparison and explanation. In this regard, reference was made to the case of Europe, especially the United Kingdom, where price comparison websites have already been activated and related regulations have been relatively well-established. Regarding conduct regulation, it is reviewed to prepare basic principles, transmission of appropriate information, and establishment of fair trade relationships, as well as prohibitions that restrict competition or restrict behaviors that may cause consumer damage. In addition, when providing online insurance comparison service, the duty to compare and explain three or more insurance products of the same or similar type is imposed on existing large corporate insurance agencies and insurance agencies of financial institutions to enhance consumers choice and fulfill the duty to compare and disclose insurance products.