고령가구의 주택상속의향이 주택연금 가입에 미치는 영향

Abstract

주택상속의향과 주택연금 가입의향에 대한 많은 연구들은 주로 종속변수로서의 주택상속의향이 어떠한 요인들에 의해 영향을 받는지를 다루거나, 또는 설명변수로서의 주택상속의향이 다른 요인들과 함께 주택연금 가입의향 형성에 영향을 미치는지 여부에 대하여 이루어졌다. 본 연구에서는 기존의 주택연금 가입의향과 관련된 연구에서 살펴보지 않았던 조절변수로서의 주택상속의향의 기능을 유산상속동기이론의 두가지 주요 상속동기인 이타적 상속동기와 전략적 상속동기를 이루는 고령가구의 특성과 함께 살펴보았고, 동일연령집단 코호트를 구성하여 코호트별로 종속변수인 주택상속의향에 미치는 영향을 확인하였다. 본 연구의 결과와 이로부터 도출할 수 있는 시사점은 다음과 같다. 첫째, 실증분석을 통한 통계적 검증 결과, 노후자산이 충분하다고 느끼거나, 자녀의 경제적 봉양을 받고있는 경우, 이러한 고령가구의 특성들은 주택상속의향과 상호작용하여 주택연금 가입의향을 높이는 통계적으로 유의미한 정(+)의 효과를 갖는다는 사실을 확인하였다. 이는 주택상속의향이 있더라도 노후자산이 충분하다고 느끼거나 자녀의 경제적 봉양을 받고있는 고령가구들은 그렇지 않은 고령가구들보다 오히려 주택연금 가입의향이 높다는 것이다. 이로부터 유추할 수 있는 것은 노후자산이 충분하거나 자녀로부터 경제적 봉양을 받고 있는 고령가구들은 주택상속의향이 있더라도 주택연금에 가입하여 경제적으로 독립하고자 하는 의지와 자녀의 부담을 줄여주고자 하는 성향이 존재한다는 것이다. 따라서 이러한 특성을 가진 고령가구들에게는 주택연금 가입 시 주택상속분을 정할 수 있게 하여, 대출한도 산정 시 이를 제외한 주택연금 지급금액을 결정하고 가입자 사망 후에도 자녀에게 돌아가는 몫을 확보해주는 식으로 상품성 개선을 검토할 필요가 있다. 둘째, 실증분석을 통하여 알 수 있었던 또 하나의 사실은 오래된 세대에 속하는 고령가구일수록 주택상속의향이 높아진다는 것이다. 다시 말해서 비교적 젊은 최근 세대에 속하는 고령가구의 주택상속의향은 이전 세대의 주택상속의향에 비해 많이 희석되고 있다는 것을 의미한다. 이러한 사실을 고려해볼 때, 비교적 젊은 세대를 대상으로 한 주택연금 공급확대 전략이 효과적일 수 있다는 사실을 추론할 수 있다. 현재의 주택연금의 월 수령금액은 주택가격이 동일하다면 주택연금 가입자의 연령이 높을수록 많이 받는 구조이다. 하지만, 나이별 주택연금 월 수령금액의 차이를 최소화하여 감내가능한 수준 내에서 주택연금 지급금액을 증액하거나 가입 초기에 월 수령금액을 높게 산정하는 등 인센티브를 부여하는 공격적인 정책을 추진하여 주택연금의 공급의 활성화를 검토해 볼 수 있다.

Many studies related to the intention to inherit housing mainly have dealt with what factors affect the intention to inherit the housing as a dependent variable, or whether the intention to inherit the housing as an explanatory variable affects the formation of the intention to join the housing pension along with other factors. In this study, the function of housing inheritance intention as a modulating variable that was not examined in the existing studies related to the intention to join the housing pension is analyzed by the characteristics of elderly households that constitute the two main inheritance motivations of the inheritance motivation theory, altruistic and strategic inheritance motivation. In addition to that, this study also confirmed the effect of each cohort on the dependent variable, the intention to inherit the house, composing of a cohort of the same age group. The results of this study and the implications that can be derived from them are as follows. First, as a result of statistical verification through empirical analysis, the case of feeling that the retired assets are sufficient or receiving the economic support from the child, the case of having the will to inherit the house by interacting with the willingness to inherit the housing, which is a controlling variable, is more than that of the case where it is not. It was confirmed that it had a statistically significant positive effect on increasing the intention to join housing pension. This means that even if there is a willingness to inherit a house, elderly households who feel they have enough retirement assets or are receiving financial support from their children are more willing to join the housing pension than those who do not. From this, it can be inferred that elderly households with sufficient retirement assets or receiving financial support from their children have a willingness to become economically independent by enrolling in a housing pension and a tendency to reduce the burden on their children even if they have a willingness to inherit housing. Therefore, for elderly households with these characteristics, it is possible to determine the amount of housing pension payments based on loan limit excluding the amount of housing inheritance when enrolling in a houing penstion by means of securing the share of the child after the subsrivers death. Its worth being reviewed. Second, another fact that can be seen through empirical analysis is that the more elderly households belonging to the older generation, the higher their willingness to inherit the house. In other words, it means that the willingness to inherit the housing of the elderly households belonging to the recent relatively younger generation is much diluted compared to that of the previous generation. Considering these facts, it can be inferred that a strategy to expand the supply of housing pensions for the relatively younger generation can be effective. The current housing pension's monthly payment is a structure that, if the housing price is the same, the older the housing pension subscriber's age, the higher the amount received. However, by minimizing the difference in monthly housing pension amount by age, the supply of housing annuities is provided by implementing aggressive policies that give incentives such as increasing the amount of housing pension payments to an acceptable level or calculating a high monthly payment amount at the beginning of enrollment. You can examine the activation of the supply of housing pensions by promoting aggressive policies.